Baromètre crédit immobilier – Janvier 2024

Situation de l’emprunteur de prêt immobilier

L’emprunteur d’un crédit immobilier en décembre 2023 est âgé de 38 ans, 1 ans de moins qu’en novembre. Cette baisse de l’âge moyen montre que l’accession à la propriété est difficile compte tenu des prix et des taux toujours élevés.

Les emprunteurs primo-accédants représentent 42 % des demandes de prêts envoyées en banques en octobre, un chiffre en  baisse par rapport au mois de septembre, 41 %. Les primo-accédants ne reviennent pas sur le marché de l’immobilier dont la baisse de prix se fait attendre.

Caractéristiques du crédit

L’apport moyen est de 76 776 euros par prêt, un niveau exceptionnellement haut mais s’explique par les conditions d’accès restreintes au crédit immobilier et par la hausse des taux. Pour espérer voir leur demande de prêt acceptée par les banques, les ménages doivent fournir un apport supplémentaire pour réduire le montant emprunté et le taux d’endettement. Or rares sont les Français à disposer de cet apport pour concrétiser leur projet immobilier.

En octobre, le prêt moyen moyen est de 246717 € sur une durée de 273 mois avec une mensualité de 1 459 € avec assurances. L’augmentation de la durée du crédit est aujourd’hui l’une des seules solutions pour compenser la perte de pouvoir d’achat immobilier et respecter les critères HCSF imposés de 35% d’endettement. Le taux d’endettement moyen est à 30,63 %.

Le taux d’intérêt moyen sur toutes  les durées de prêts confondues s’élève à 4,34 % en décembre 2023. Le taux d’usure progresse.

Assurance de prêt

En décembre 2023, l’immense majorité des contrats d’assurance emprunteur souscrits sont des contrats groupes (87 %) contre 13 % de contrats individuels. Les effets de la loi Lemoine sont faibles et les délégations d’assurance sont stables. Néanmoins, lors de l’octroi d’un crédit immobilier, les emprunteurs optent encore très majoritairement pour les contrats des banques afin de ne pas pénaliser et retarder l’obtention de leur emprunt.

La garantie complète d’assurances Décès/PTIA/ITT/IPT est souscrite dans 71 % des cas, devant la garantie simple Décès/PTIA 23 %).

Enfin, le coût moyen d’une assurance de prêt, toutes durées confondues s’élève à 16 633 euros pour un taux moyen de 0,31%.

Primo Accédant crédit immobilier

Les primo-accédants en décembre 2023 sont âgés de 30 ans en moyenne et avec des revenus mensuels de 2803 €. Des revenus plus modestes que la moyenne et qui limitent la constitution de l’apport personnel (25506 €), soit  14 000 € de moins que la moyenne de tous les profils.

Le capital emprunté des primo-accédants s’élève à 194258 €, soit 50000 € de moins , ramenés à la moyenne de tous les profils.

Les conditions d’accès au crédit très strictes, notamment la règle des 35% d’endettement, difficile à respecter pour les primo-accédants, obligeant ces profils à allonger la durée de prêt au maximum pour réduire leur mensualité. Et préserver une capacité d’emprunt leur permettant d’acheter un bien immobilier correspondant à leurs critères. Aussi, la durée de prêt moyenne des primo-accédants grimpe à 288 mois (28 ans). Le taux d’endettement des primo-accédants s’élève lui à 30% pour une mensualité moyenne de 1092 € avec un taux d’intérêt de 4,41%.

Taux immobilier

Chaque durée de prêt affiche une hausse des taux d’intérêts hors assurance entre novembre et décembre 2023.

Retrouvez toutes nos actualités