L’assurance d’un crédit représente 1/3 du cout total de votre prêt ! L’optimiser est un enjeu financier important.
Le cadre legal d’une assurance sur un prêt immobilier
Les lois et amendements Lagarde, Chatel, Hamon, Sapin (I et II) puis Bourquin ont réglementé l’assurance des prêts et crédits immobiliers. DEPUIS LE 1ER JANVIER 2018 Vous pouvez résilier puis substituer l’assurance de votre crédit immobilier à la date anniversaire de l’acceptation de votre offre de prêt, en respectant un préavis de résiliation de deux mois. La banque disposera d’un délai de dix jours ouvrés pour accepter les nouvelles conditions (selon 11 critères fixés par la loi) ou les refuser par une décision motivée. Vous êtes libre de choisir l’assurance emprunteur de la banque ou une autre formule auprès d’un assureur indépendant. C’est la “délégation d’assurance”.
Modalités de mise en oeuvre
Selon des critères et garanties que nous définirons avec vous, nous interrogerons nos partenaires d’assurance afin de vous proposer la meilleure offre. La banque, en général, propose un contrat par défaut bien moins intéressant financièrement, ce qui augmente son coût . Un mini appel d’offre menée par votre courtier en assurance permettra d’identifier les meilleures offres aux meilleurs prix, ou de mieux négocier avec la banque sur son offre initiale. Tout est question de négociation.
Les garanties couvertes
L’assurance emprunter (l’assurance crédit de votre prêt immobilier) est exigée par la banque pour couvrir divers risques : décès, invalidité, chômage de l’emprunteur. L’assurance prend le relais en cas de défaillance de l’emprunteur.
- Les garantie Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : le décès ou un handicap extrême, l’assurance emprunteur rembourse à votre place la totalité du capital restant dû.
- Les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale) – impossibilité pour l’emprunteur d’exercer son métier, ou bien l’emprunteur a une invalidité dont le taux doit être supérieur à 66 % : l’assurance emprunteur prend partiellement en charge les montants mensuels des échéances des prêts assurés . Attention, il y a toujours une limite dans la durée de la prise en charge des échéances : plus la durée de prise en charge est longue, plus chère sera l’assurance. Il vous faudra calculer la durée dont vous avez besoin en fonction de vos risques et de vos autres assurances (assurance vie, automobile … il peut y avoir des doubles emplois inutiles)
- La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : l’assurance prendra en charge partiellement les montants de vos prêts immobiliers en cas d’Invalidité avec un taux supérieur à 33 %.
- La garantie Perte d’Emploi : elle est réservée pour les salariés en CDI depuis au moins 1 an. En cas de chômage, l’assurance remboursera une partie de vos mensualités de prêt, Diverses limites s’appliquent : Un délai de carence de 3 à 6 mois , un éventuel délai de franchise de 60 à 120 jours (à compter de votre prise en charge effectivement par Pôle Emploi) …
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