Que faire quand le prêt-relais est insuffisant pour financer la nouvelle acquisition
Changer de logement avant d’avoir vendu l’ancien n’est pas rare, surtout lorsque les opportunités immobilières se présentent au bon moment. Mais dans un contexte où les prix de l’immobilier évoluent et où les épargnes sont parfois limitées, de nombreux emprunteurs se retrouvent face à une difficulté : le montant du prêt-relais ne suffit pas à financer la nouvelle acquisition.
Chez NS Courtage, nous avons mis en place une solution en deux étapes, en collaboration avec deux établissements bancaires. Cette approche permet d’accompagner les profils dont le projet aurait été bloqué dans un schéma de financement classique.
1. Un prêt-relais sur le bien en vente
La première étape consiste à obtenir un prêt-relais auprès d’une première banque, garanti par le bien en cours de vente.
Caractéristiques principales :
- Financement possible jusqu’à 70 % de la valeur du bien (plafonné à 500 000 €)
- Âge de fin de prêt : 85 ans
- Assurance facultative
- Taux d’endettement maximum : 35 %
- Garantie hypothécaire sur le bien mis en vente
Attention : ce dispositif n’est pas compatible avec un CCMI, un contrat de travaux, une auto-construction ou une VEFA dont la livraison est supérieure à 12 mois.
Cette première phase permet de libérer une partie des fonds liés à la future vente, sans attendre la signature de l’acte définitif.
2. Un prêt immobilier complémentaire avec une autre banque
La seconde étape consiste à compléter le financement avec un prêt immobilier classique souscrit auprès d’une autre banque.
Ce prêt est garanti par le bien acquis.
Caractéristiques principales :
- Durée : jusqu’à 25 ans
- Âge de fin de prêt : 95 ans
- Assurance facultative dans certains cas
- Taux d’endettement maximum : 35 % (en tenant compte des intérêts du prêt-relais, des mensualités du prêt immo et des autres crédits)
- Bien immobilier avec un DPE A, B, C ou D (≤ 135 kWh/m²/an)
- Garantie hypothécaire sur le bien acheté
Grâce à cette double approche, l’acquéreur bénéficie d’une souplesse financière temporaire, tout en sécurisant son projet immobilier.
Pour qui cette solution est-elle idéale ?
Cette configuration à deux prêts est particulièrement adaptée à plusieurs profils :
- Les seniors qui souhaitent changer de cadre de vie sans attendre la vente de leur bien actuel
- Les clients disposant d’un bien de valeur mais sans apport disponible immédiat
- Les emprunteurs refusés par leur banque malgré une vente en cours ou à venir
- Les investisseurs souhaitant acheter avant de rééquilibrer leur patrimoine
Pourquoi choisir NS Courtage ?
Nous constatons une hausse des demandes de prêts-relais ces derniers mois, souvent freinées par un manque d’apport personnel ou par les conditions restrictives de certaines banques.
En travaillant avec deux établissements complémentaires, nous offrons une solution sur mesure qui permet de débloquer des situations complexes et d’accompagner nos clients jusqu’à la concrétisation de leur projet immobilier.
En résumé
Le prêt-relais est un levier efficace, mais parfois insuffisant à lui seul pour financer une nouvelle acquisition.
Notre approche en deux étapes, combinant prêt-relais et prêt immobilier complémentaire, permet de répondre à cette problématique tout en maintenant un équilibre dans votre taux d’endettement.
Vous êtes concerné par ce type de situation ?
Nos courtiers à Rennes vous accompagnent dans la mise en place de votre financement sur mesure, en toute transparence.
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