Baromètre crédit immobilier – Novembre 2023

Situation de l’emprunteur de prêt immobilier

L’emprunteur d’un crédit immobilier en octobre 2023 est âgé de 37 ans, 5 ans de moins qu’en septembre. Cette baisse de l’âge moyen montre que l’accession à la propriété est un besoin pour conforter sa vie de famille et s’inscrit dans la durée.

Les emprunteurs primo-accédants représentent 47 % des demandes de prêts envoyées en banques en octobre, un chiffre en  baisse par rapport au mois de septembre, 49 %. Les primo-accédants peinent à revenir sur le marché de l’immobilier dont la baisse de prix se fait attendre.

Caractéristiques du crédit

L’apport moyen est de 76 333 euros par prêt, un niveau exceptionnellement haut mais s’explique par les conditions d’accès restreintes au crédit immobilier et par la hausse des taux. Pour espérer voir leur demande de prêt acceptée par les banques, les ménages doivent fournir un apport supplémentaire pour réduire le montant emprunté et le taux d’endettement. Or rares sont les Français à disposer de cet apport pour concrétiser leur projet immobilier.

En octobre, le prêt moyen moyen est de 228 536 € sur une durée de 275 mois avec une mensualité de 1 368 € avec assurances. L’augmentation de la durée du crédit est aujourd’hui l’une des rares solutions pour compenser la perte de pouvoir d’achat immobilier et respecter les critères HCSF imposés de 35% d’endettement. Le taux d’endettement moyen s’élève à 30,88 %.

Le taux d’intérêt moyen sur toutes  les durées de prêts confondues s’élève à 4,24 % en octobre 2023. Le taux d’usure en novembre 2023 pour les crédits à taux fixe de 20 ans et plus est 5,91 %.

Assurance de prêt

En octobre 2023, l’immense majorité des contrats d’assurance emprunteur souscrits sont des contrats groupes (84 %) contre 16 % de contrats individuels. Les effets de la loi Lemoine se font sentir et la délégation d’assurance progresse. Néanmoins, lors de l’octroi d’un crédit immobilier, les emprunteurs optent encore très majoritairement pour les contrats des banques afin de ne pas retarder l’obtention de l’emprunt.

La garantie Décès/PTIA/ITT/IPT est souscrite dans 81 % des cas, loin devant la garantie Décès/PTIA 19 %).

Enfin, le coût moyen d’une assurance de prêt, toutes durées confondues s’élève à 16 633 euros pour un taux moyen de 0,31%.

Primo Accédant crédit immobilier

Les primo-accédants en octobre 2023 sont âgés de 30 ans en moyenne et avec des revenus mensuels de 3 019 €. Des revenus plus modestes que la moyenne et qui limitent la constitution de l’apport personnel (59 495 €), soit  17 000 € de moins que la moyenne de tous les profils.

Le capital emprunté des primo-accédants s’élève à 200 746 €, soit 28 000 € de moins , ramenés à la moyenne de tous les profils.

Les conditions d’accès au crédit très strictes, notamment la règle des 35% d’endettement, difficile à respecter pour les primo-accédants, obligeant ces profils à allonger la durée de prêt au maximum pour réduire leur mensualité et ainsi préserver une capacité d’emprunt leur permettant d’acheter un bien immobilier correspondant à leurs critères. Aussi, la durée de prêt moyenne des primo-accédants grimpe à 284 mois (23 ans). Le taux d’endettement des primo-accédants s’élève lui à 29,91% pour une mensualité moyenne de 1 126 € avec un taux d’intérêt de 4,27%.

Taux immobilier

Chaque durée de prêt affiche une hausse des taux d’intérêts hors assurance entre septembre et octobre 2023.

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